银行零售AUM（AssetUnderManagement）指的是银行管理的个人资产规模。零售AUM总量由体量、户均AUM、资产结构等指标组成，可以较为全面地反映银行零售金融的实力，“得零售者得天下”俨然已成为银行业的共识。各家银行的零售金融综合实力分化日益明显，银行更应专注于探索自身的差异化竞争优势，走出一条可持续发展的零售金融高质量发展之路，使之在零售AUM规模的赛道上更胜一筹。
零售AUM规模阶梯状梯队，增长势头强劲
根据年上半年各家银行的零售AUM规模，可分为三个阶梯状梯队，各个梯队之间的AUM体量规模差距较大。
第一梯队为零售AUM总额超过10万亿元人民币的银行，由五家大型国有银行和一家股份制大行构成。
第二梯队的零售AUM总额在2万亿至5万亿元人民币之间。第二梯队银行与第一梯队银行的零售AUM总额差距较大，目前没有银行的零售AUM总额在5万亿至10万亿元之间，零售AUM总额都在5万亿元以下。
第三梯队为零售AUM规模在2万亿元以下的银行，大多为城商行且大部分银行的零售AUM总额未超过1万亿元。
从上半年AUM增速来看，各家银行零售AUM总额持续增长，平均增长率超过10%，某股份制银行的增长率高达17%，其他全国性银行中最高的超过了9%；城商行中，表现较好的增速都在10%以上。（数据来源：各大银行财务报告，安永整理）
总体而言，中国银行业零售业务总额与各家银行的整体规模成正比，且呈明显阶梯状，AUM总额增长竞争势头强劲。
银行在扩大AUM规模的路径上主要有以下痛点：
01）客户规模较小，业务规模扩大受限：
客户规模是银行零售业务的根基，拉开第二梯队银行零售AUM总额的主要因素为客户规模的差异。因此扩大客户规模是重中之重，银行可通过数字化手段拓展获客和客户经营的边界，帮助银行提升业绩。
02）户均AUM值低，户均AUM贡献率低：
银行户均AUM能够直观体现银行客户的粘性与忠诚度，户均AUM水平可以看出银行未来收入利润增长潜力。银行普遍存在获客后，未深挖客户的复合价值，睡眠客户以及长尾客户数量庞大，高净值客户户均AUM值低，整体客户户均AUM贡献率低。
安永解决方案：
针对零售银行的上述痛点，安永以数字化赋能为驱动，为银行设计了一套零售客户经营方案。该方案以目标客群、经营目标、客群洞察、运营策略、运营素材、以及运营评估为框架，结合安永数字化转型方法论，为银行提供包括方案设计、规划分析、运营实施、试点评估、优化迭代等方面的一站式集成式服务，助力银行提高客户黏性、深度挖掘客户价值，实现以客户经营服务为中心的多元化变现方式。
?目标客群分析：
通过对银行现有客户的特征，包括客户信息、客户行为、客户需求、产品偏好、历史交易数据等方面的数据分析，提炼客户群体的偏好，圈定项目的核心目标。
?客群洞察：
通过行业实践积累一整套银行零售客户画像体系、客户标签体系，帮助行方快速定位高价值客群特征，多维度分析促进目标客群达成业务的关键因素。
?运营策略：
基于初步客群洞察分析，针对不同客群需求和特征匹配不同产品及营销策略，交叉客群细分的归集，结合模型分析结果，调整优化客户经营策略，实现营销最优化。
?运营评估：
科学评估识别模型及运营策略的差异对客户经营的提升作用，从运营结果、运营效率等方面全面评估，从而调整策略和投入，优化迭代整体客户经营方案。
案例分享：
痛点：某股份制银行零售AUM总额处于第二梯队水平，客户规模较小，总体零售客户户均AUM领先于同梯队银行，但高净值客户户均AUM值低于同梯队银行户均水平。
安永从痛点出发，提出两大方面解决方案：
1.提高高净值客户户均AUM
?挖掘隐性需求
针对不同客户的资产层级和客群特点，对存量客户开展精细化的管理和维护，让客户的资产得到长期有效地保值、增值；针对客户的不同资产和特点进行分层分群；其次，发挥数字化能力建设，提升精准营销服务、产品差异化匹配的能力。
?拓展经营手段
银行在维护现有的高净值客户时，还需
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