家祭无忘人寿保险的传承作用

清

明

时

节

QingMing

清明是一个缅怀故人、寄托哀思的时节。在家祭时，我们希望能告知先辈自己承启祖业，薪火相传。人寿保险是财产继承领域中保障家庭财富的有用工具，搭配不同的承保方案以及相关的法律架构可以为家庭实现资产配置，财富保全、资产传承和家企长青。今天，美仕保险经纪中国执行董事汪先生将与大家分享两个故事，讲讲人寿保险作为传承的辅助工具，如何在实践中发挥四两拨千斤的妙用？

故

事

1

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多年以前，一位香港企业家曾向他的家族办公室顾问倾诉了自己的一个烦恼。该企业家膝下有四位女儿，其中年长的已经成婚，年幼的尚在小学。虽然对这四朵金花，他视如明珠。但无奈女儿总得或已经嫁与他人，即便年长的女婿能干孝顺，外孙还是跟了他姓。于是，这位企业家决定设立家族信托，希望通过信托约定，让家族的资产得以合理分配。两个风险也随之而来：

1

如果信托资产管理不善，随着财产的不断分配，加上遭遇较大的市场风险，家族资产就有可能被稀释，这样也就违背了财富承续的初衷。

2

企业家不愿意让女儿们失望，所以希望女婿们也能享有信托的受益权。但万一有变故发生，给予的资产就很难收回。

那么如何应对这两种风险？

家族办公室顾问找到了我司的一位前辈，寻求解决方案。在深思熟虑之后，该前辈给出了自己的建议：在信托条款中增加一个条款。每一位信托受益人，在获得超过一定金额的信托分配金前，都必须投保同等保额的人寿保险，而受益人则设为家族信托。

举例来说，如果其中一位女婿获得万的资金用以创业，那他必须投保万保额的人寿保险，并将受益人设为信托！这样一来，即便创业发生了变故，信托资产也不会因为分配而被稀释！解决方案获得了老人家的肯定与支持。作为信托受益人之一，他带头投保了大额人寿保险。

故

事

2

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第二个故事的主人公是名女士。她是一位佛教徒，也是一家慈善机构的主要负责人和主要募资人。那天，她走进了自己银行顾问的办公室，向他咨询了慈善基金的相关事宜。而在之后的闲谈中，她聊到了宗教，进一步联想到了人生的无常！

她表示如果自己发生意外，可能会对基金会的募资和运营造成影响；同时这对一家非赢利机构来说，也会有失去新鲜血液的损失！她的顾问是位资深的银行家。在知晓了客户的担忧后，他觉得也许信托和保险可以解决问题。于是，这位银行家联系我司前辈，并约了这位慈善家，一起商讨方案。

我司前辈建议：

慈善家可以投保一个大额人寿保险并设立一个信托。大额保险的受益人设为信托，而由信托进一步分配现金到慈善基金。

例如，这位慈善家提前投保了0万保额的人寿保险。如果她不幸发生意外，那么慈善基金可以得到至少0万元的应急资金来维持一段时间的运营。她听了方案以后，欣然接受。

结

语

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上述的两个故事都发生在海外，国内目前还没有出现完全相同的案例。但是，将保险受益人设为自己的信托，并由信托进行资金分配的大方案是可行的。同时，近两年国内家族信托业务、相关法规的发展、保险和信托案例的呈现，都表现出在家族传承的良好愿望中的积极作用！当然，其中的技术细节需要个案讨论。

今天分享的这两个故事其实是想告诉大家，人寿保险有时候并不是传承过程中的主角，但往往能起到画龙点睛的作用。财富传承也不仅仅是资产的承继，更有愿望和爱意的传递。在两个案例中，前者体现了长辈对儿女家人公平的照顾，后者则表现了慈善家对世人的关怀和慈悲！

有古诗云：“家祭无忘告乃翁”！

当后人在家祭时，我们希望听到的无非是“您的愿望实现了，我们过得都好！”那么，为了后人的美好生活、为了财富的保全、资产的传承以及家企长青，人寿保险无疑将是一个很好的选择。

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